Ley de Segunda Oportunidad en España: requisitos y procedimiento

En este artículo te explicamos con todo detalle qué es la Ley de Segunda Oportunidad, quién puede acogerse, cuáles son los requisitos, cómo funciona el procedimiento judicial y qué ventajas ofrece.

El sobreendeudamiento se ha convertido en un problema social y jurídico de primer orden en España. Muchas familias, trabajadores y autónomos ven cómo sus deudas se acumulan hasta un punto en el que resulta imposible salir adelante. El sistema financiero concede créditos de consumo, tarjetas revolving, hipotecas o préstamos personales con cierta facilidad, pero cuando llega una crisis económica, una pérdida de empleo o un negocio que fracasa, la realidad es que las personas quedan atrapadas en una espiral de deudas y embargos.

Ante esta situación, el legislador introdujo en 2015 la Ley de Segunda Oportunidad, que ha sido objeto de importantes reformas, la última en septiembre de 2022 con la Ley 16/2022, que adaptó el procedimiento a la Directiva europea sobre insolvencias.

El objetivo de esta norma es claro: permitir a las personas honestas, que no pueden pagar sus deudas, liberarse de ellas y empezar de nuevo, ofreciendo un mecanismo similar al que desde hace años existe para las empresas en concurso.

1. Fundamento legal y objetivo de la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad está integrada en el Texto Refundido de la Ley Concursal (TRLC), aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2020, y reformada por la Ley 16/2022.

Su finalidad es dar una salida a las personas físicas insolventes, de forma que no queden condenadas de por vida por un fracaso económico. El espíritu de la norma se inspira en la idea de que todos merecemos una “segunda oportunidad”, incluso tras haber cometido errores financieros o haber sufrido circunstancias adversas.

El Tribunal Supremo ha reconocido en varias sentencias (entre otras, STS 381/2019, de 2 de julio) que este mecanismo “responde a la necesidad de evitar la exclusión social y económica de los deudores de buena fe”.

En la práctica, la ley permite que particulares y autónomos se liberen de deudas con bancos, financieras, acreedores privados e, incluso en ciertos casos, con la Administración.

2. ¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?

A diferencia del concurso de acreedores de empresas, la Ley de Segunda Oportunidad está dirigida exclusivamente a personas físicas, ya sean consumidores o autónomos.

a) Particulares o consumidores

Son ciudadanos que, por diversas razones, acumulan deudas imposibles de devolver:

Créditos de consumo y préstamos personales.
Tarjetas revolving con intereses elevados.
Avales a familiares o amigos.
Deudas derivadas de alquileres o facturas.

Ejemplo: una persona que ha perdido su empleo y no puede hacer frente a varios préstamos personales.

b) Autónomos y profesionales

Son trabajadores por cuenta propia que, debido a la crisis económica, impagos de clientes o bajada de facturación, acumulan deudas con bancos, proveedores o incluso con Hacienda y la Seguridad Social.

Ejemplo: un autónomo transportista que pidió un crédito para renovar su vehículo y, tras la pandemia, no puede pagarlo.

⚠️ No pueden acogerse las sociedades mercantiles (S.L., S.A.), que deben acudir al concurso ordinario.

3. Requisitos esenciales para acceder

El acceso a la Ley de Segunda Oportunidad exige que el deudor actúe de buena fe. Este concepto se traduce en varios requisitos concretos:

Insolvencia actual o inminente: no poder cumplir de manera regular las obligaciones de pago.
No haber sido condenado en los últimos 10 años por delitos económicos, contra Hacienda, la Seguridad Social o falsedad documental.
No haberse acogido a la exoneración en los últimos 10 años (5 en caso de exoneración provisional con plan de pagos).
Colaboración con el procedimiento: el deudor debe facilitar toda la información y no ocultar bienes o ingresos.
No haber rechazado una oferta de empleo adecuada en los cuatro años anteriores a la solicitud.

Estos requisitos buscan asegurar que el mecanismo se aplique solo a personas honestas y transparentes.

4. Etapas del procedimiento judicial

Tras la reforma de 2022, el procedimiento se ha simplificado. Ya no existe la fase extrajudicial ante notario o mediador, sino que todo se tramita directamente en el Juzgado de lo Mercantil.

a) Solicitud y admisión a trámite

El deudor, asistido de abogado y procurador, presenta la solicitud acompañada de toda la documentación económica. El juez revisa que se cumplen los requisitos de buena fe y admite el procedimiento.

b) Efectos inmediatos

La admisión produce un efecto automático de paralización de ejecuciones y embargos, lo que permite al deudor ganar un respiro y vivir con más tranquilidad mientras se tramita el procedimiento.

c) Elección de vía: plan de pagos o liquidación

El deudor puede optar por dos caminos:

Plan de pagos: conserva parte de su patrimonio y se compromete a pagar una cantidad a los acreedores durante un plazo de hasta 3 años (5 si hay vivienda habitual).
Liquidación: se entregan los bienes embargables y, una vez realizada la liquidación, se solicita la exoneración inmediata de las deudas.

d) Resolución judicial

Finalmente, el juez dicta auto concediendo la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI), que permite al deudor empezar de cero.

5. Ventajas principales de la Ley de Segunda Oportunidad

Exoneración de deudas: se cancelan la mayoría de deudas privadas.
Suspensión de embargos: desde el inicio del procedimiento.
Protección frente a los acreedores: ningún banco o financiera puede seguir reclamando mientras dura el proceso.
Reinserción social y económica: la persona recupera la posibilidad de vivir sin acoso financiero.
Tranquilidad emocional: saber que existe una salida real frente a las deudas es un alivio para muchas familias.

6. Documentación necesaria

Para iniciar el procedimiento es esencial presentar un expediente completo y detallado. Entre otros documentos:

DNI y certificado de empadronamiento.
Libro de familia.
Declaraciones de IRPF e IVA.
Certificados de Hacienda y Seguridad Social.
Nóminas, vida laboral o justificantes de ingresos.
Contratos de préstamo, hipotecas, tarjetas.
Escrituras de inmuebles o vehículos.
Listado de acreedores con cuantía y dirección.
Inventario de bienes y derechos.

Una mala preparación documental puede retrasar o incluso frustrar el procedimiento.

7. Preguntas frecuentes

¿Qué es exactamente la Ley de Segunda Oportunidad?
Es un mecanismo legal que permite a particulares y autónomos cancelar deudas que no pueden pagar y empezar de nuevo, siempre que actúen de buena fe.
¿Quién puede acogerse?
Cualquier persona física en situación de insolvencia: particulares y autónomos.
¿Los autónomos también pueden beneficiarse?
Sí, la ley está especialmente pensada para ellos, ya que son quienes más sufren el sobreendeudamiento.
¿Qué significa “buena fe”?
Actuar con transparencia, no ocultar bienes, no haber cometido delitos económicos y colaborar con el procedimiento.
¿Qué deudas se cancelan?
Principalmente las deudas con bancos, financieras, préstamos personales, tarjetas de crédito y proveedores.
¿Qué deudas no se cancelan?
En general, las deudas con Hacienda y Seguridad Social, las derivadas de alimentos y las sanciones penales o administrativas.
¿Cuánto dura el procedimiento?
Entre 6 meses y 1 año si se liquida directamente; hasta 3 años si hay plan de pagos.
¿Qué ocurre con los embargos en curso?
Se suspenden automáticamente desde la admisión del procedimiento.
¿Qué pasa con la vivienda habitual?
Puede mantenerse si se opta por plan de pagos y se cumplen ciertas condiciones, aunque no siempre es posible.
¿Qué diferencia hay entre plan de pagos y liquidación?
El plan de pagos permite conservar bienes y pagar en plazos; la liquidación supone entregar bienes y obtener la exoneración inmediata.
¿Necesito abogado y procurador?
Sí, la ley exige representación procesal.
¿Cuánto cuesta acogerse?
Los costes varían, pero siempre compensan frente a la cancelación de deudas que se obtiene.
¿Puedo iniciar el procedimiento estando en paro?
Sí, lo importante es acreditar la insolvencia.
¿Qué ocurre si oculto bienes?
Se puede perder la exoneración y ser sancionado.
¿Puedo volver a acogerme si recaigo en deudas?
No antes de 10 años (5 en caso de exoneración provisional).
¿Qué pasa con los avalistas?
Los avalistas no quedan liberados, aunque existen vías de defensa.
¿Qué ocurre si mis ingresos mejoran después?
La ley prevé revisiones, pero la exoneración se mantiene si se cumplen los requisitos.
¿Se puede perder la exoneración?
Sí, si se ocultan bienes o se incumple el plan de pagos.
¿Qué ventajas tiene la ley frente a un acuerdo privado con el banco?
La cancelación es judicial, definitiva y vinculante.
¿Por qué necesito un abogado especializado en Asturias?
Porque el procedimiento es complejo y contar con profesionales con experiencia en tu juzgado aumenta las garantías de éxito.

Conclusión

La Ley de Segunda Oportunidad se ha consolidado como la herramienta más eficaz para quienes no pueden pagar sus deudas. Si eres particular o autónomo en Asturias y necesitas empezar de nuevo, esta vía puede permitirte cancelar legalmente tus deudas y recuperar tu vida económica y personal.

En Oriente Legal Abogados estudiamos tu caso, preparamos toda la documentación y te acompañamos en el procedimiento para que alcances la exoneración de deudas con las mayores garantías.